自営業者でも住宅ローンは借りられる？審査のポイントをわかりやすく解説

Q：自営業をしています。住宅ローンを組みたいのですが、会社員と比べて審査が厳しいと聞きました。 実際のところ、借りることはできますか？また、審査で見られるポイントを教えてください。 A：借りられます。ただし、会社員とは審査の見られ方が異なります。 結論からお伝えすると、自営業者でも住宅ローンを借りることは可能です。 ただし、会社員と審査基準が一部異なるため、事前にポイントを把握しておくことが大切です。 左京区エリアで不動産購入をご検討中の自営業の方から、このご質問はよくいただきます。 以下で詳しく解説します。 審査で見られる主なポイント ① 所得の安定性・継続性（最重要） 金融機関が最も重視するのは「安定した収入があるか」という点です。 自営業者の場合、確定申告書3期分（3年分） を提出するのが一般的です 3年間の所得が安定しているか、増加傾向にあるかが評価されます 赤字申告や所得が大きく変動している場合は、審査が厳しくなることがあります ポイント： 節税目的で経費を多く計上し、所得を低く申告している場合、ローンの借入可能額が下がる可能性があります。 住宅購入を検討している方は、数年前から申告内容を意識しておくことが重要です。 ② 業歴（自営業を続けている年数） 多くの金融機関では、自営業歴が2〜3年以上 あることを条件としています。 開業直後の場合は審査が通りにくいため、まず実績を積むことが先決です。 ③ 借入額と返済比率 返済比率とは、年収に対して年間の返済額が占める割合のことです。 一般的な目安は年収の35%以内 自動車ローンやカードローンなど、他の借入がある場合はその分も合算されます 既存の借入が多いと、住宅ローンの審査に影響します ④ 自己資金（頭金）の額 自営業者の場合、頭金をある程度用意しておくと審査が有利になりやすいです。 購入価格の10〜20%程度の頭金があると望ましい 頭金が多いほど借入額が減り、金融機関からの信頼度も上がります ⑤ 信用情報（クレジットヒストリー） 過去のクレジットカードやローンの支払い履歴も審査対象です。 支払い遅延や滞納の記録があると、大きなマイナス評価になります 事前に信用情報機関（CIC・JICCなど）で自分の信用情報を確認しておくと安心です まとめ：自営業者が住宅ローン審査を通過するための準備 確定申告は3年分きちんと提出できる状態にしておく 所得をある程度確保した申告内容にしておく（節税との兼ね合いに注意） 他の借入をできるだけ減らしておく 頭金を準備する クレジットカードの支払いは遅れなく行う 業歴を積んでから申し込む（最低2〜3年が目安） 左京区で不動産の購入や住宅ローンについてご不明な点がありましたら、地元の不動産会社や金融機関へお気軽にご相談ください。 自営業者の方でも、準備次第で十分に住宅ローンを活用することができます。